지분형 모기지로 청년도 내 집 마련! 신청 조건과 팁

목차

• 지분형 모기지란?
• 주요 특징과 구조
• 신청 조건과 대상
• 활용 사례와 성공 팁
• 장점과 단점
• 세금과 관리비 준비
• 지분형 모기지 용어와 절차 상세 설명
• 자주 묻는 질문
• 지금 시작하기

집값 보고 통장이 울 때, 다들 한 번쯤 겪어보셨죠? 저도 신혼 초에 서울 아파트 전세 계약 끝나고 내 집 마련 꿈꿨지만, 초기 자금이 부족해 막막했어요. 그러다 지분형 모기지를 알게 됐고, 정부가 집값의 절반을 부담해준다는 말에 귀가 번쩍! 2025년 시범 도입되는 이 제도는 청년과 신혼부부에게 진짜 기회예요. 오늘은 이 제도의 모든 것, 신청 팁까지 쉽게 풀어볼게요!

지분형 모기지란?

지분형 모기지는 정부나 공공기관(주택금융공사, LH, SH)이 집값의 일부를 지분으로 투자하고, 나머지를 내가 부담해 집을 사는 제도예요. 쉽게 말해, 공동 소유로 내 집 마련의 문턱을 낮추는 거죠. 집값이 오르면 수익을, 내리면 손실을 지분 비율로 나눠요. 2025년 하반기부터 서울, 경기 등에서 시범 운영 시작!

궁금증! 예: 8억 원 집 → 내가 3억, 정부 5억 부담, 연 1~2% 사용료로 거주!

주요 특징과 구조

항목	내용
지분 비율	정부 최대 50%, 개인 50~70%
소유권	공동명의 등기 (정부+개인)
사용료	정부 지분에 연 1~2% (예: 4억 지분 → 월 33~66만 원)
수익/손실	집값 변동 시 지분 비율로 공유
환매	정부 지분 매입해 완전 소유 가능

마치 전세처럼 월 부담은 적지만, 내 지분은 자산으로 남아요. 예: 8억 집이 6억으로 하락 시, 2억 손실은 나와 정부가 50:50(1억씩) 분담. “티끌 모아 태산”처럼 자산 쌓기의 첫걸음!

신청 조건과 대상

무주택자만 신청 가능하며, 소득과 자산 기준이 중요해요. 2025년 기준으로:

• 소득: 도시근로자 평균 150% 이하 (맞벌이 월 ~1,080만 원).
• 주택 가격: 서울 10억, 경기 6억, 지방 4억 이하.
• 자기자본: 집값의 10~20%.
• 실거주: 최소 3~5년.
• 우선순위: 청년, 신혼부부, 다자녀 가구, 고령층 (2025년 확대).

LH 신청 공고 확인 👉

LH/SH 홈페이지에서 분기별 공고 확인 필수!

활용 사례와 성공 팁

실제 사례를 통해 어떻게 활용되는지 볼게요:

• 청년 직장인 민서: 서울 강서구 6억 신혼희망타운, 2억 부담(33% 지분), 정부 4억(67%), 월 사용료 33만 원. 3년 후 집값 7억으로 상승, 민서 수익 33만 원/년. 전세보다 저렴!
• 신혼부부 지은: 경기 고양시 4억 아파트, 1.5억 투자(37.5%), 정부 2.5억(62.5%), 월 사용료 21만 원. 5년 후 환매 계획 중.

성공 팁: LH/SH 공고 알림 설정, 자산/소득 서류(소득증명, 재산세 납부내역) 미리 준비, 소형 주택(4~6억) 타겟팅.

장점과 단점

구분	장점	단점
비용	초기 자금 10~20%, 월 사용료 저렴	수익 공유로 차익 제한
소유권	공동 소유로 자산 형성	완전 소유 불가, 전매 제한
리스크	집값 하락 시 정부 손실 분담	복잡한 매각/환매 절차

장기 거주 계획이라면 최고, 단기 투자엔 부적합.

세금과 관리비 준비

지분형 모기지는 재산세, 취득세가 지분 비율로 부과돼요. 예: 6억 집, 50% 지분 → 재산세 약 70만 원/년, 취득세 약 60만 원(최초 1회). 관리비는 일반 아파트와 동일 (평균 월 20~30만 원). 월 소득의 30% 이내로 예산 관리하면 부담 줄어듭니다!

지분형 모기지 용어와 절차 상세 설명

지분형 모기지의 주요 용어와 절차, 꼼꼼히 알아볼게요:

• 전매 제한: 5~7년간 주택 판매/양도 금지. 실거주 의무 위반 시 계약 해지, 벌금 최대 1천만 원. 예: 서울 6억 집, 5년 내 팔면 LH/SH가 지분 환수.


• 매각 절차: 전매 제한 후 판매 시, 감정평가로 시장가 결정, 지분 비율로 수익 분배. 예: 8억 집(내 지분 4억, 정부 4억)이 10억으로 상승 → 내가 5억, 정부 5억. LH/SH 승인, 서류(등기, 계약서) 필요.


• 환매 절차: 정부 지분을 시장가로 매입해 100% 소유. 예: 4억 정부 지분, 5년 후 5억으로 상승 → 5억 지불(분할 가능). 신청 6개월 전 LH/SH 상담, 소득/자산 심사.


• 정부 우선매수권: 매각 시 정부(LH/SH)가 내 지분을 시장가로 먼저 살 권리. 예: 내 50% 지분(3억)을 팔려면, LH가 3억에 우선 구매 가능. 거부 시 민간 매각 가능.

절차가 복잡해 보여도, LH/SH 상담원이 단계별로 도와줘요. 미리 준비하면 문제없습니다!

자주 묻는 질문

Q. 신청 자격은?

무주택자, 월 소득 1,080만 원 이하, 자산 3억 원 이하. 청년/신혼부부 우선.

Q. 집값 하락 시 손실은?

지분 비율로 분담. 예: 8억 집(50:50)이 6억으로 하락 → 나와 정부 각각 1억 손실.

Q. 전매 가능?

5~7년 전매 제한, 정부 우선매수권 있음.

지금 시작하기

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